Як визначити рівень доходів для іпотечного кредиту

Для того, щоб визначити необхідний рівень доходів для отримання іпотеки, потрібно розрахувати щомісячний платіж. Він залежить від розміру початкового внеску, суми і термінів кредитування.

Відео: Експерти з`ясували, скільки потрібно заробляти, щоб виплатити іпотеку

Наприклад, при іпотечному кредиті на 5,5 млн р. зі ставкою 13,5% на термін 10 років і при первинному внеску 10% розмір щомісячних платежів складе 74 537,98 р. В деякий банках потрібно, щоб доходи позичальника були такими, щоб щомісячний платіж по іпотеці не перевищував 30% від розміру доходів, в інших - 40-50%. Так, якщо в банку встановлена ​​40% -ва планка, то потрібно щомісячний платіж помножити на 2.5, це і буде мінімальним розміром доходу. Тобто якщо щомісячний платіж становитиме 74,5 тис.р., то доходи повинні бути не менше 186,25 тис.р.



Якщо у позичальника немає достатнього розміру доходу для отримання потрібної суми йому можна або збільшити початковий внесок, або розширити терміни кредитування. Так, якщо при зазначених параметрах позичальник внесе 20% від вартості квартири, то платіж знизиться до 66 254,71 р., А дохід повинен становити 162,63 тис.р. Збільшення термінів іпотеки до 20 років знизить на 13 тис.р. щомісячний платіж і необхідний дохід - на 32,5 тис.р. Важливо враховувати, що збільшення термінів кредитування спричиняє за собою підвищені відсотки за користування кредитом, а також збільшує розмір переплати. Так, в Ощадбанку при іпотеці на термін до 10 років ставка складає 13,5%, до 20 років - 13,75%, а до 30 - 14%.

При диференційованих платежах по кредиту, які більш вигідні для позичальників з точки зору переплати, розмір щомісячних платежів на початку виплат буде вище, ніж при аннуітентних. Відповідно, і розмір доходу повинен бути вище, щоб у позичальника була можливість здійснювати виплати. Так, при іпотеці на 10 років на суму 3,5 млн р. зі ставкою 13,5% щомісячні платежі при аннуітентной схемою складуть 53 296 р. Відповідно, доходи повинні бути приблизно 106-133,25 тис.р. При диференційованою схемою вони спочатку досягнутий 69 297 р. (Хоча в кінці виплат досягнутий 29 500 р.), Таким чином дохід для отримання такого кредиту повинен бути вище - від 138,58 до 173,23 тис.р.

Деякі банки дозволяють попередньо оцінити максимальну суму кредитування, виходячи з розміру доходів. Наприклад, в Ощадбанку при доході 60 тис.р. можна розраховувати на іпотеку до 3,5 млн.р. на термін 20 років.

Відео: На який термін взяти іпотеку, щоб вигідно купити об`єкт - Територія інвестування

Які ще чинники впливають на схвалюваності іпотеки

Варто відзначити, що хоча доходи позичальника дійсно мають дуже важливе значення для отримання кредиту, поряд з ними в облік беруться і інші фактори. Зокрема, характер зайнятості працівника (постійна, за договором підряду, ІП або власник бізнесу та ін.), Тривалість і безперервність його стажу, склад сім`ї, наявність інших кредитів, рівень освіти, наявність інших активів. Так, наприклад, якщо у позичальника є у власності інша квартира, машина чи інше цінне майно, то розмір його доходів може бути і нижче.

У позичальників, які не мають можливістю підтвердження доходів, сьогодні є можливість отримати іпотеку і зовсім без надання довідок. Іпотеку по двох документах сьогодні видають Ощадбанк і ВТБ24. Єдине обмеження таких кредитів полягає в тому, що у позичальника повинен бути досить значний початковий внесок для придбання житла - не менше 35-40%.