Впровадження в бізнес електронних платіжних систем

Сьогодні класичні онлайн- і мобільні платформи, по суті, не залишають підприємцю вибору: вихід бізнесу в Інтернет - питання часу. Єдине, кожен повинен сам визначити своє місце і становище в цьому стрімко летить складі під назвою «інформаційна передова», взявши за основу ту чи іншу платіжне інтернет-рішення. Зорієнтуватися в їх нескінченній різноманітності і останні тренди індустрії вам допоможе наша стаття.

Відео: "Росія 24" - Впровадження Електронної валюти і платіжної системи

Передумови розвитку платіжних систем

Увірвавшись в світове співтовариство більше 20 років почав, Інтернет став новим етапом еволюції для незліченної кількості сфер життя людини. У симбіозі з гаджетостроеніем і робототехнікою Павутина змінила звичне розуміння бізнесу, відкривши новий вимір підприємництва - онлайн. І на капіталізаційної передової сьогодні знаходяться саме IT-компанії. Саме вони в далекому 1991 році, коли в лабораторії CERN був розроблений протокол WWW, першими високо оцінили комерційний потенціал нововведення, а користувачам Інтернету стали доступні товари і послуги онлайн: замовлення піци, перші інтернет-банки, мережеві універмаги і багато іншого.

Відео: Впровадження нових технологій: «Безготівковий експеримент» в Татарстані

На зміну не особливо зручній формі «оплата за доставку» (рау-on-delivery) досить швидко прийшли платіжні карти. Передбачувано не змусив себе чекати і фрод (від fraud - шахрайство, розкрадання коштів з банківських карт). Покупці стали побоюватися вводити свої дані в Мережі, тому e-com-еволюція вже в 1993 році породила нові рішення - електронні гаманці (CyberCash, DigiCash, пізніше PayPal і інші). Правда, з роками проблема не втратила своєї актуальності: за даними ЄСВ, прямі втрати від фрода 32 країн регіону SEPA в 2012 році склали 1,33 млрд. Євро.

Чи не картою єдиної

Сьогодні існує вже десятки тисяч всіляких альтернативних готівки форм оплати: від малих представників вузьких ніш до світових гігантів з мільярдної капіталізацією. Умовно вони діляться на платіжні системи та електронні гроші.

Найяскравішими світовими представниками першої категорії є платіжні карти VISA, MasterCard і China Union Рау. У Росії за відомою традицією особливо популярна оплата готівкою в спеціальних терміналах прийому коштів, оборот яких, за даними J`son Partners Consulting, склав 950 млрд. Рублів в 2012 році і 1 030 млрд. - в 2013-му, що є практично половиною ринку всіх електронних платіжних систем в Росії. Правда, прогноз вказує на зниження їх частки до 28% до 2018 року.

Свого чергу, електронні гроші є що знаходиться в розпорядженні користувача формою зобов`язань емітента, які користувач купує у останнього за реальні гроші. В теорії як звичні валюти, за виключенням деяких випадків, є борговими розписками держави і гарантуються їм, так і надійність електронних грошей базується на здатності приватної компанії фінансово відповісти за всіма запущеним в оборот одиницям.

На практиці ж більше значення мають попит / пропозиція, поширеність і популярність конкретної платіжної інтернет-системи, а також її легітимність. Активні учасники ринку електронної комерції добре пам`ятають історії e-passport, Fethard і Liberty Reserv, коли в один момент їх баланси в акаунтах систем залишилися лише красивими картинками на моніторах.

Останні, тільки за офіційними даними, щорічно проводили близько 12 млн. Транзакцій більш ніж на 1,4 млрд. Доларів. Відповідно, коли їх закрили навесні 2013 року спільними зусиллями ФБР, Інтерполу і прокуратури Коста-Ріки за проведення повністю анонімних платежів на чорних онлайн-ринках, для користувачів «загубилося» кілька сотень мільйонів далеко не електронних доларів.

Сам собі емітент

Подібний сценарій менш вірогідний при використанні фіатних електронних грошей, так як вони є вираженням будь-якої національної валюти. А значить, електронний гаманець стає частиною системи платіжних одиниць відповідної держави - їх емісія, обіг та погашення відбуваються за правилами законодавства і регулятора. Наприклад, все та ж PayPal, африканська M-Pesa або українська GlobalMoney оперують саме в рамках даної моделі.

До нефіатним е-грошей держава має набагато менше відношення. Назва, випуск, обіг, обмін на звичні валюти та інші операції відбуваються за власними правилами приватної компанії, хоча і знаходяться в полі регулювання і контролю відповідних фінансових інстанцій. Найчастіше нефіатние платіжні системи прив`язують свої електронні засоби до курсів реальних валют і навіть схоже їх називають, що не змінює юридичної суті - держави по ним не несуть будь-яких гарантій. Лише сама компанія-емітент. Цікаво, що в Росії ця модель превалює над звичними VISA і MasterCard. За дослідженням TNS, при оплаті в Інтернеті 53% користувачів вибирають електронні гроші, найбільш яскравими прикладами яких є WebMoney, QIWI і Yandex.Dengi.

Віртуальні ж валюти є приватні нерегульовані електронні одиниці, які використовуються соціальними мережами, онлайн-іграми та іншими проектами для придбання виключно віртуальних товарів без можливості обміну емітентом назад на реальні гроші. Популярність ігор від цього не падає: за даними Mail.Ru Group, 87% інтернет-аудиторії Росії грає частіше ніж один раз на місяць при середньому віці платить гравця 33 роки. Дуже довгий час подібний підхід до класифікації був незмінним, але тут з`явився BitCoin.

криптографічний дисонанс

Криптовалюта є сьогодні такою ж феноменом, ніж електронні гроші в минулому. BitCoin і аналоги дають можливість анонімно, транзакційно-прозоро, децентралізовано, нерегульовані і неконтрольовано державою проводити обмін засобами в режимі реального часу.

До 2008 року, що таке біткоіни ніхто не знав, з`явившись BitCoin був малоцікавий широким масам. У 2009 році за 1 долар можна було купити від 700 до 1 600 кріптомонет. У травні 2010 року відбулася перша угода: за 2 піци (близько 30 доларів) було заплачено 10 000 біткойнов, тоді як в серпні аналогічна сума коштувала 600. Трохи пізніше з`явилася перша біржа - MtGox, і вже в лютому 2011-го виник паритет: 1 біткойн = 1 долар. Інтерес споживача завойовувався дуже повільно: лише до березня 2013 року ціна піднялася до 35 доларів, але вже в квітні була 100, 10 квітня - більше 250 доларів, а далі провалилася до 75. Вибухове зростання пішов з листопада, коли, відігравши позначку 250 доларів в початку місяця, біткойн доходив до 1 200 доларів в кінці!

Причина постійного зростання очевидна: ціна криптовалюта повністю залежить від попиту і пропозиції, при цьому розмір емісії незмінно обмежений абсолютної цифрою, а трудовитрати (або енерговитрати) на її отримання взаємопов`язано зростають у міру наближення до межі. Іншими словами, якщо електронні гроші є аналогом реальних коштів (де 1 е-євро = 1 євро, а емітент може їх випускати в міру запитів), то BitCoin є віртуальним золотом і коштує саме стільки, скільки за нього готові платити покупці. А купити його можна тільки у існуючого власника або «добути».

Відео: Підключення платіжної системи до сайту. Інтернет еквайринг і платіжна система для магазину

Сильна сторона стала і його слабкістю. Коли Центробанк Китаю всім фінустановам настійно рекомендував не працювати з біткойнов, курс покотився вниз і впав нижче 600 доларів. Далі Європейське банківське управління (ЕВА) попередило про можливе падіння курсу до 0, а в січні 2014 року Центробанк РФ повідомив про розгляд обміну біткойнов як сприяння легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом. Частина вагомих учасників ринку, таких як Америка і Англія, не висловили чіткої негативу щодо криптовалюта, проте почали активно розробляти нормативні акти, здатні поставити введення і виведення коштів з системи BitCoin під чіткий контроль. Всупереч прогнозам песимістів, протидія не зруйнувало систему, але змінило коридор - курс піднявся до 900 доларів і плавно спустився в діапазон 400-500 доларів, де і продовжує перебувати з початку квітня.

Причини такої радикальної реакції на фінансову інновацію цілком очевидні, хоча і не декларуються в відкриту. Немає єдиного центру, де систему можна було б «вимкнути». Немає можливості «додрукувати» криптовалюта за потребою. Немає можливості її контролювати і регулювати ні у однієї держави світу. А подібний тип грошей не може влаштовувати ні один уряд.

Двері електронної комерції для всіх відкриті

Незалежно від подальшої долі BitCoin залишається величезна кількість більш спокійних можливостей прийому платежів в онлайн-середовищі, що зумовлює постійне зростання сектора електронних платіжних систем. Згідно з дослідженням Capgemini RBS, кількість транзакцій в Інтернеті з 2010 по 2013 рік зросла на 67%, а мобільних платежів - на 528%. З урахуванням зростання кількості всіх безготівкових транзакцій в світі лише на 24,3% (з 247 до 307 млрд. Од.), Тенденція стрімкого переходу продажів в Мережу стає явно очевидною, що підтверджується прогнозом зростання на 2014 рік в 16,4% - до 34,8 млрд. транзакцій на суму понад 1 790 млрд. доларів. А найбільш перспективні Росія, Китай і весь Азіатський регіон ростуть більш ніж на 25-30% в рік. Кращий результат прогнозують лише для платежів з мобільних пристроїв: 62,4%, до 28,9 млрд. Транзакцій на суму майже 800 млрд. Доларів.

У світлі очевидною динаміки і прогнозів вихід В2С (Business to Client) орієнтованих підприємств в онлайн стає не просто гарною перспективою, а критерієм виживання протягом найближчих років. Особливо при обліку технологічної спрямованості ринку на уніфікацію фінансових носіїв - телефону, платіжної картки, електронного гаманця, проїзного квитка, посвідчення особи і ін. - в одному зручному пристрої.

Проблема в тому, що, як би просто Інтернет не виглядав для користувача, офлайн-підприємець зіткнеться з цілим рядом складнощів при реалізації проекту виходу в Мережу. Справа не в розробці ефективного і зручного електронного проекту, з чим добре сьогодні справляються багато вебстудії, а саме в підключенні платіжних можливостей. Самостійний новачок онлайну повинен буде вирішити безліч завдань: від сертифікації ресурсу по стандартам безпеки (PCI DSS) та вибудовування відносин з принциповим членом платіжних систем при прямому включенні прийому коштів з карт VISA / MasterCard до вибору найбільш оптимальних альтернативних платіжних систем в розрізі регіонів оперування. А укладання контрактів і проведення технічних інтеграцій з 10-20 необхідними електронними гаманцями потребують не тільки прийому нових співробітників, а й місяців кропіткої роботи, кожен день з яких буде означати витрати і недоотриманий прибуток для підприємства.

У світовій практиці вирішення всіх цих питань беруть на себе посередники між системами і бізнесом - провайдери платіжних послуг (Payment Service Provider - PSP). Подібні компанії спочатку мають дорогі програмні розробки з розвиненим функціоналом і потужну серверну базу, які в необхідній мірі захищені і сертифіковані відповідно до міжнародних стандартів. Багатий досвід і широкий спектр компетенцій найчастіше дозволяють запропонувати оптимальне рішення для специфічних потреб конкретного бізнесу. А наявні інтеграції з великою кількістю електронних гаманців і платіжних систем надаються проектам електронної комерції в одному підключенні разом з картами VISA / MasterCard.

В середньому грамотна реалізація мережевого потенціалу підприємства дозволяє підвищити оборот на 25-35% і знизити витрати на 10-15% від первинного рівня, функціонал регулярного списання з карт дозволяє оптимізувати роботу з дебіторами і гранично знизити затримки оплати інвойсів по наданим послугам.

Система онлайн-моніторингу дає детальні аналітичні дані для прийняття оперативних рішень. А головне - стираються географічні кордони, що вкрай важливо для розвитку будь-якого бізнесу.

Автор: Дмитро Сінкевич